หนี้บัตรเครดิตสหรัฐฯ พุ่งแตะสถิติใหม่ 1.29 ล้านล้านดอลลาร์ ท่ามกลางดอกเบี้ยขาขึ้น

ยอดหนี้บัตรเครดิตทำสถิติสูงสุดใหม่เป็นประวัติการณ์

ครัวเรือนชาวอเมริกันกำลังแบกรับยอดคงค้างบัตรเครดิตสูงกว่าที่เคยเป็นมา

จากข้อมูลล่าสุดของ New York Fed ยอดหนี้บัตรเครดิตปรับตัวเพิ่มขึ้น 2.2 หมื่นล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สาม ส่งผลให้ยอดหนี้บัตรเครดิตรวมพุ่งแตะระดับสถิติใหม่ที่ 1.29 ล้านล้านดอลลาร์

การเพิ่มขึ้นนี้ไม่ได้เกิดขึ้นเพียงลำพัง แต่เกิดขึ้นพร้อมกับการพุ่งขึ้นของหนี้ครัวเรือนโดยรวม ซึ่งขยายตัว 3.34 แสนล้านดอลลาร์ ไปแตะระดับ 19.1 ล้านล้านดอลลาร์

เมื่อมองย้อนกลับไปตลอดช่วง 12 เดือน ยอดหนี้บัตรเครดิตในปัจจุบันสูงกว่าช่วงเวลาเดียวกันของปีที่แล้วอยู่ถึง 5.2 หมื่นล้านดอลลาร์

ใครคือผู้ที่ต้องแบกรับภาระทางการเงินอันหนักอึ้งนี้?

ยังมีข่าวดีเล็กๆ ปรากฏในตัวเลขรวมเกี่ยวกับการชำระหนี้ล่าช้าขั้นรุนแรง

สัดส่วนของยอดหนี้บัตรเครดิตที่เริ่มค้างชำระเกิน 90 วันขึ้นไปลดลงเล็กน้อย มาอยู่ที่ 6.87% จาก 7.05% ที่บันทึกไว้ในปีก่อนหน้า

อย่างไรก็ตาม ผลการศึกษาเจาะลึกของ New York Fed เผยว่าแรงกดดันทางการเงินไม่ได้กระจายตัวอย่างเท่าเทียมกันทั่วประเทศ

ช่องว่างการผิดนัดชำระหนี้ระหว่างย่านผู้มีรายได้น้อยและรายได้สูงขยายกว้างขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2022

นักวิจัยชี้ว่าสองตัวการหลักที่อยู่เบื้องหลังการผิดนัดชำระหนี้ที่พุ่งสูงขึ้นหลังปี 2022 คือเงินเฟ้อที่เรื้อรังและต้นทุนการกู้ยืมที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

เงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อที่ผ่อนคลายในช่วงการแพร่ระบาดก็มีส่วนเช่นกัน โดยเปิดโอกาสให้ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำเข้าถึงสินเชื่อได้

โชคดีที่นักวิจัยระบุว่า ปัจจัยถุดรั้งดังกล่าวเริ่มลดลงแล้ว เนื่องจากผู้ปล่อยสินเชื่อหันมาอนุมัติบัตรใหม่ให้กับผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงขึ้น

เงินเฟ้อจุดชนวนความคาดหวังเรื่อง Fed ขึ้นดอกเบี้ย

แรงกดดันทางการเงินกลับมาเป็นประเด็นหลักอีกครั้ง เมื่อผู้เล่นในตลาดหันมาจับตาดูธนาคารกลางสหรัฐ (Fed)

รายงานดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) เดือนตุลาคมชี้ว่าราคาสินค้าเพิ่มขึ้น 0.4% ซึ่งสูงกว่าที่ตลาดคาดการณ์ไว้เฉลี่ยที่ 0.3%

หลังจากตัวเลขเงินเฟ้อร้อนแรงเกินคาด ข้อมูลจาก CME FedWatch แสดงว่าเทรดเดอร์ให้น้ำหนักโอกาส 100% สำหรับการตัดสินใจเรื่องอัตราดอกเบี้ยในวันที่ 9 ธันวาคม

โอกาสในตลาดเอนเอียงไปทางอัตราการขึ้นดอกเบี้ย 0.25% จากกรอบอ้างอิงปัจจุบันที่ 3.75%-4.00% สูงถึง 90.9% ขณะที่เทรดเดอร์ส่วนน้อย 9.1% เดิมพันว่าจะปรับขึ้น 0.50%

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นส่งผลอย่างไรต่อตลาดคริปโต

ความคาดหวังว่านโยบายการเงินจะเข้มงวดขึ้น ส่งผลกระทบต่อตลาดการเงินทันที รวมถึงสินทรัพย์ดิจิทัลด้วย

ราคาบิตคอยน์ (BTCBTC-0.77%) ร่วงลงสั้นๆ หลังรายงาน CPI เผยแพร่ออกมา โดยซื้อขายอยู่ที่ราว $73,566 ในขณะที่เขียนบทความ

ตามรายงานจาก BeInCrypto ตัวเลขเงินเฟ้อที่พุ่งเกินคาดได้จุดชนวนให้เกิดการล้างพอร์ต (liquidation) ในการเทรดคริปโตมูลค่ากว่า 200 ล้านดอลลาร์

เมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้น ผลตอบแทนที่ปลอดภัยจากเงินสดและพันธบัตรรัฐบาลจะมีความน่าดึงดูดสำหรับนักลงทุนมากขึ้น ส่งผลให้เงินทุนมักจะไหลออกจากสินทรัพย์ทางการเงินที่มีความเสี่ยงสูงกว่า เช่น คริปโทเคอร์เรนซี

ผู้ร่วมตลาดต้องตระหนักไว้ว่า ผลการดำเนินงานในอดีตของสินทรัพย์ดิจิทัลไม่ได้เป็นสิ่งบ่งชี้ถึงผลการดำเนินงานในอนาคต

การตัดสินใจของ Fed กระทบใบแจ้งหนี้บัตรเครดิตของคุณอย่างไร

สำหรับครัวเรือนทั่วไป การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงใดๆ จะส่งผลให้ดอกเบี้ยบัตรเครดิตแบบอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเพิ่มสูงขึ้นโดยตรง

สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) อธิบายว่า อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ของบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะประกอบด้วยสองส่วนหลักๆ

ผู้ปล่อยสินเชื่อจะนำอัตราดอกเบี้ย Prime Rate ของประเทศมาบวกกับส่วนต่าง (Margin) ของตัวเอง เพื่อกำหนดเป็น APR รวมของคุณ

เนื่องจาก Prime Rate จะเคลื่อนไหวตามอัตราดอกเบี้ยเป้าหมายของ Fed โดยตรง ข้อมูลจาก Experian ระบุว่า ดอกเบี้ยบัตรแบบลอยตัวจึงมักจะปรับขึ้นตามภายในหนึ่งถึงสองรอบบัญชี

การกู้ยืมเงินถือว่ามีราคาแพงมากอยู่แล้วสำหรับผู้บริโภค โดยข้อมูลจาก LendingTree แสดงให้เห็นว่า APR เฉลี่ยสำหรับข้อเสนอบัตรเครดิตใหม่พุ่งเกือบแตะ 24% แล้ว

ภาระดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นนี้จะตกอยู่กับผู้ถือบัตรที่มียอดค้างชำระรายเดือนเต็มๆ ส่วนคนที่ชำระเต็มจำนวนทุกเดือนจะไม่เสียดอกเบี้ยเลย

"ราคาสินค้าและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้ดันให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นต้องกลายเป็นหนี้" Ted Rossman นักวิเคราะห์หลักด้านการเงินผู้บริโภคจาก Money Management International กล่าว

เส้นทางข้างหน้าของผู้บริโภค

นักวิจัยของ New York Fed คาดว่าแนวโน้มการผิดนัดชำระหนี้บัตรเครดิตอาจปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่อง หากไม่มีวิกฤตเศรษฐกิจเกิดขึ้นอย่างกะทันหัน

อย่างไรก็ดี เนื่องจากสถิติการผิดนัดชำระหนี้ที่พุ่งสูงในอดีตนั้นผูกติดกับต้นทุนการกู้ยืมที่เพิ่มขึ้น การเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเข้าไปอีกบนยอดหนี้ที่ทำสถิติสูงสุด จึงเป็นบททดสอบสำคัญต่อมุมมองเชิงบวกดังกล่าว