ธนาคารสหรัฐฯ ผวา! เอไอเอเจนต์แอบซุ่มในบัญชีลูกค้า

เอไอผู้ช่วยกำลังแอบเข้าถึงบัญชีธนาคารอยู่หรือเปล่า?

คุณจะกล้ายื่นรหัสผ่านแอปธนาคารให้เอไอผู้ช่วยไหม? คุณอาจจะแค่อยากสั่งให้มันเช็กยอดเงิน หรือโอนเงินให้เพื่อน

แต่เชื่อไหมว่า ลูกค้าธนาคารหลายคนแอบทำแบบนั้นไปแล้ว! งานนี้ธนาคารยักษ์ใหญ่ในสหรัฐฯ เลยต้องออกมาเตือนกันยกใหญ่

รายงานจาก Axios ระบุว่า ธนาคารชั้นนำในสหรัฐฯ ตรวจพบเอไอเอเจนต์ที่ไม่ได้รับอนุญาตแอบเข้ามาทำงานในบัญชีของลูกค้า และที่น่าตกใจคือ บางครั้งบอทอัตโนมัติพวกนี้ถึงขั้นโทรตรงเข้าคอลเซ็นเตอร์ของธนาคารเองเลยด้วยซ้ำ

ยักษ์ใหญ่ทางการเงินที่เริ่มขยับตัวรับมือเรื่องนี้ มีทั้ง JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo, Morgan Stanley และ Citi

แม้ Axios จะระบุว่า ตอนนี้ยังไม่มีรายงานความเสียหายทางการเงินจากการแอบเข้าถึงบัญชีเหล่านั้น แต่ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นก็สร้างความกังวลอย่างหนักให้กับวอลล์สตรีท

บทเรียนราคาแพงจากโลกคริปโต

ในขณะที่ธนาคารดั้งเดิมเพิ่งเริ่มรับมือกับบอทสายลุย โลกคริปโตเคอร์เรนซีกลับเคยเจอบทเรียนราคาแพงจากการโอนเงินแบบไม่ได้รับอนุญาตโดยเอไอมาแล้ว

รายงาน State of AI Agent Payments 2026 ของ BeInCrypto ได้บันทึกเหตุการณ์ความไม่ปลอดภัยไว้ 2 กรณี โดยผู้โจมตีได้หลอกระบบเอไอให้โอนเงินไปยังกระเป๋าที่ไม่ได้รับอนุญาต

รวมแล้ว เหตุการณ์หลอกระบบทั้งสองครั้งนี้ ทำให้เงินถูกโอนไปยังกระเป๋าของผู้โจมตีสูงถึง 281,200 ดอลลาร์ ก่อนที่จะมีการพยายามดึงเงินคืน

เมื่อเดือนมีนาคม 2025 ผู้โจมตีสามารถเข้าถึงแดชบอร์ดของ AIXBT แล้วสั่งโอนเงินคริปโตออกไปแบบไม่ได้รับอนุญาตถึง 106,200 ดอลลาร์

ถัดมาแค่สองเดือน ในเดือนพฤษภาคม 2025 ข้อความอันตรายที่ส่งผ่านระบบ Grok AI ได้หลอกโปรโตคอล Bankr ให้โอนโทเคนออกไปอีก 175,000 ดอลลาร์

ภายหลัง Bankr รายงานว่า สามารถกู้คืนเงินที่ถูกขโมยไปได้ประมาณ 80%

ผลการดำเนินงานในอดีตของสินทรัพย์ดิจิทัลหรือผลลัพธ์ด้านความปลอดภัยในอดีต มิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลลัพธ์ในอนาคต

อย่างไรก็ตาม ทั้งสองเหตุการณ์ในโลกคริปโตสะท้อนให้เห็นอย่างชัดเจนถึงอันตรายร้ายแรงของการปล่อยให้ซอฟต์แวร์เข้าถึงเงินจริงโดยไม่มีระบบป้องกันที่เพียงพอ

ถ้าเอไอทำเงินหาย... ใครต้องเป็นคนจ่าย?

หากเอไอเอเจนต์โยกย้ายเงินของคุณโดยไม่ได้อนุญาต ใครจะเป็นคนรับผิดชอบชดใช้คืนให้คุณ? คำตอบไม่ได้ง่ายอย่างที่คุณคิด

ระหว่างการแถลงผลประกอบการประจำไตรมาสของ JPMorgan เมื่อวันที่ 13 ตุลาคม Jeremy Barnum ประธานเจ้าหน้าที่บริหารฝ่ายการเงิน ได้ออกคำเตือนอย่างตรงไปตรงมาถึงลูกค้าธนาคาร

"นั่นจะเป็นความรับผิดชอบของพวกเขาเอง"

Barnum อธิบายว่า ลูกค้าที่ยินยอมมอบรหัสผ่านเข้าใช้งานให้กับเอไอเอเจนต์ แล้วเกิดการทำงานผิดพลาดนอกเหนือจากที่ตั้งใจไว้ ลูกค้าจะต้องรับผิดชอบความเสี่ยงนั้นด้วยตัวเองทั้งหมด

ทว่า โดยทั่วไปแล้ว กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคของสหรัฐฯ จะจำกัดความรับผิดชอบของลูกค้า สำหรับการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ได้รับอนุญาตซึ่งเข้าข่ายตามเงื่อนไข

ในขณะเดียวกัน กฎหมายที่มีอยู่ระบุว่า ลูกค้าอาจต้องรับผิดชอบ หากบุคคลที่ได้รับอนุญาตโดยสมัครใจ กระทำการเกินขอบเขตอำนาจที่ได้รับ

ยังไม่มีความชัดเจนว่าหน่วยงานกำกับดูแลจะนำกฎหมายเก่าเหล่านี้มาปรับใช้กับเอไอเอเจนต์อย่างไร ซึ่งคำตัดสินสุดท้ายจะเป็นตัวกำหนดว่าลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจะได้รับเงินคืนหรือไม่

ทำไมธนาคารถึงสั่งปิดกั้นการเข้าถึงของเอไอ

เพื่อป้องกันการโอนเงินโดยอุบัติเหตุหรือจากผู้ไม่หวังดี สถาบันการเงินจึงเริ่มวางมาตรการคุมเข้มการปฏิสัมพันธ์ระหว่างระบบอัตโนมัติกับเงินในบัญชี

งานวิจัยของ BeInCrypto ได้ตรวจสอบผลิตภัณฑ์เอไอและกระบวนการทำงานทางการเงิน 19 รายการ พบว่ามี 14 รายการที่ทำงานอยู่ภายใต้ขอบเขตความปลอดภัยที่มนุษย์อนุมัติ

นอกจากนี้ แพลตฟอร์มการเทรด 5 แห่งจาก 7 แห่งที่ทำการตรวจสอบ ได้สั่งห้ามเอไอเอเจนต์ถอนเงินอย่างเด็ดขาด

ตอนนี้ ธนาคารดั้งเดิมก็เริ่มนำข้อจำกัดด้านความปลอดภัยที่คล้ายกันมาใช้แล้ว

มีรายงานว่า Morgan Stanley เริ่มบล็อกเอไอเอเจนต์ภายนอกไม่ให้เข้าถึงระบบ แม้ธนาคารจะระบุว่ายังไม่พบเอไอสายลุยในแพลตฟอร์มของตนก็ตาม

ขณะเดียวกัน JPMorgan, Bank of America และ Citi ก็สั่งจำกัดการเข้าถึงของเอไออย่างเข้มงวดเช่นกัน

ธนาคารหลายแห่งเริ่มปรับมาใช้รูปแบบการเข้าถึงแบบดูได้อย่างเดียว (Read-only) ซึ่งช่วยให้เอไอผู้ช่วยวิเคราะห์ข้อมูลยอดเงินได้ โดยไม่มีอำนาจในการโยกย้ายเงินใดๆ

ภัยคุกคามมูลค่า 5 แสนล้านดอลลาร์ต่อธนาคารดั้งเดิม

นอกเหนือจากเรื่องช่องโหว่ด้านความปลอดภัยแล้ว เอไอเอเจนต์ยังเป็นภัยคุกคามโดยตรงต่อโมเดลรายได้ของธนาคารอีกด้วย

หากเอไอเอเจนต์คอยสแกนหาดอกเบี้ยที่สูงที่สุดอยู่ตลอด แล้วคอยย้ายเงินฝากนิ่งๆ ไปมาระหว่างบัญชี ธนาคารในสหรัฐฯ อาจสูญเสียมูลค่าหลักทรัพย์ตามราคาตลาดสูงถึงราว 5 แสนล้านดอลลาร์

Linus Ekenstam นักวิจารณ์ด้านเทคโนโลยี ได้แสดงความคิดเห็นต่อสถานการณ์นี้ผ่านโพสต์เมื่อวันที่ 22 ตุลาคม 2026

เขาตั้งข้อสังเกตว่า แม้การกระทำบางอย่างจะดูเหมือนไม่ได้รับอนุญาต แต่ผู้ใช้หลายคนก็ตั้งใจมอบสิทธิ์แบบไม่จำกัดให้เอไอทำงานแทนตนเอง ซึ่งเป็นวิสัยทัศน์แห่งอนาคตที่ผู้นำในวงการอย่าง Jensen Huang ซีอีโอของ Nvidia มักจะสนับสนุน

ผู้บริโภคจำนวนมากตั้งตารออนาคตที่เอไอจะมาช่วยจัดการเรื่องการเงินประจำวัน แต่สำหรับตอนนี้ ระบบกฎหมายต้องหาคำตอบให้ได้ก่อนว่า ใครจะเป็นคนจ่ายเมื่อซอฟต์แวร์ทำงานผิดพลาด