OCC เชิญธนาคารชุมชนเข้าสู่ตลาดสเตเบิลคอยน์

ก้าวใหม่ของธนาคารท้องถิ่นในโลกการชำระเงินดิจิทัล

สำนักงานผู้ตรวจการเงินตราของสหรัฐฯ (OCC) กำลังสนับสนุนให้สถาบันการเงินท้องถิ่นขนาดเล็กเข้ามามีส่วนร่วมในโลกการเงินดิจิทัล โดยเมื่อวันจันทร์ที่ผ่านมา หน่วยงานกำกับดูแลธนาคารของรัฐบาลกลางได้เทียบเชิญธนาคารชุมชนอย่างเป็นทางการ ให้เข้าร่วมตลาดการชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ที่กำลังเติบโต

เจาะจงลงไปก็คือ OCC ต้องการให้ธนาคารชุมชนเหล่านี้ ยื่นขออนุญาตเพื่อออกดิจิทัลโทเคนอิงมูลค่าดอลลาร์เป็นของตัวเอง โดยการเคลื่อนไหวนี้มีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ธนาคารขนาดเล็กได้เข้ามามีบทบาทโดยตรง ในการร่วมกำหนดอนาคตของระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ทั่วประเทศ

กรอบการกำกับดูแลสเตเบิลคอยน์ภายใต้กฎหมาย GENIUS Act ทำงานอย่างไร

เพื่อผลักดันให้เกิดการเปลี่ยนแปลงนี้ OCC ได้แนะแนวทางให้ธนาคารใช้กรอบกฎหมายที่ชื่อว่า GENIUS Act ซึ่งเปิดโอกาสให้สถาบันการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม สามารถยื่นขอเป็นผู้ออกสเตเบิลคอยน์ที่ได้รับอนุญาตอย่างถูกต้องได้

ธนาคารสามารถเลือกยื่นคำขอโดยตรง หรือจะดำเนินการผ่านบริษัทลูกที่ตั้งขึ้นมาโดยเฉพาะก็ได้ ทั้งนี้ OCC ระบุว่า ความพยายามนี้สอดคล้องกับเป้าหมายการกำกับดูแลที่ดำเนินมาอย่างต่อเนื่อง

โอกาสเหล่านี้ช่วยเสริมโครงการ Community Bank Comeback ของ OCC ที่มุ่งปรับขนาดกฎระเบียบและจัดรูปแบบการกำกับดูแลให้เหมาะสม เพื่อให้ธนาคารชุมชนสามารถเติบโต แข่งขัน และให้บริการชุมชนของตนต่อไปได้

เป้าหมายหลักคือการปรับการกำกับดูแลทางการเงินให้เข้ากับบริบทจริง เพื่อให้มั่นใจว่าสถาบันการเงินท้องถิ่นจะไม่ถูกทิ้งไว้ข้างหลัง ในยามที่เทคโนโลยีการชำระเงินพัฒนาไปอย่างรวดเร็ว

กำหนดเวลาปฏิบัติตามกฎหมายที่สำคัญและการผ่อนผันตามกฎระเบียบ

หากคุณกำลังติดตามกรอบเวลาการกำกับดูแล ช่วงต้นปี 2027 ถือเป็นหมุดหมายสำคัญ โดยในประกาศนโยบายเมื่อวันที่ 21 ต.ค. ทาง OCC ได้ระบุชัดเจนว่า ผู้ออกสเตเบิลคอยน์ทุกรายต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบ GENIUS Act ฉบับสมบูรณ์ เริ่มตั้งแต่วันที่ 18 ม.ค. 2027

วันดังกล่าวเป็นวันที่ข้อกำหนดการอนุมัติอย่างเป็นทางการจากรัฐบาลกลางเริ่มมีผลบังคับใช้ อย่างไรก็ตาม หน่วยงานกำกับดูแลได้จัดเตรียมช่วงเวลาผ่อนผัน เพื่อรองรับบริษัทที่ดำเนินกิจการอยู่ในตลาดอยู่แล้ว

ขั้นตอนการขอผ่อนผันชั่วคราวทำงานอย่างไร

• ผู้ออกสเตเบิลคอยน์รายเดิมที่ยื่นคำขอที่มีข้อมูลครบถ้วนสมบูรณ์ก่อนวันที่ 18 ม.ค. 2027 สามารถขอรับการผ่อนผันชั่วคราวได้
• การผ่อนผันชั่วคราวช่วยให้ผู้ออกสเตเบิลคอยน์ที่เปิดให้บริการอยู่ สามารถดำเนินกิจการต่อไปได้ ในระหว่างที่หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางกำลังตรวจสอบรายละเอียดของคำขอ
• ทาง OCC ระบุว่า โดยทั่วไปคาดว่าจะอนุมัติการผ่อนผันชั่วคราวเหล่านี้ตามความเหมาะสม

ในขณะนี้ หน่วยงานกำกับดูแลยังไม่ได้เปิดรับคำขออย่างเป็นทางการ โดยเจ้าหน้าที่ชี้แจงว่า ระบบการยื่นคำขอจะเปิดทันทีที่กระบวนการอนุมัติเอกสารทางราชการเสร็จสิ้น

ทำไม OCC ถึงสนับสนุนให้ธนาคารขนาดเล็กเข้ามามีส่วนร่วม?

เป็นเวลาหลายปีที่อุตสาหกรรมสเตเบิลคอยน์ถูกครอบครองโดยบริษัทเทคโนโลยีและองค์กรข้ามชาติรายใหญ่ ซึ่งทำให้กลุ่มธนาคารดั้งเดิมจำนวนมาก แสดงความกังวลถึงผลกระทบต่อเงินฝากธนาคารทั่วไป

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สมาคมการค้าธนาคารได้เรียกร้องให้ผู้กำหนดกฎหมาย จำกัดสเตเบิลคอยน์ที่ให้ผลตอบแทน เพราะกังวลว่า ดิจิทัลโทเคนที่มีการจ่ายดอกเบี้ย อาจดึงเงินออกจากบัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์ดั้งเดิม

การที่ OCC สนับสนุนให้ธนาคารชุมชนออกโทเคนที่อิงกับดอลลาร์ของตัวเอง จึงเป็นการเปิดโอกาสให้สถาบันการเงินท้องถิ่นได้เข้ามามีส่วนร่วมโดยตรง แทนที่จะปล่อยให้ธุรกรรมการชำระเงินหลุดมือไปยังแพลตฟอร์มภายนอก

กระแสต่อต้าน การฟ้องร้อง และการจับตาทางการเมือง

แม้ OCC จะเอ่ยปากเชิญชวน แต่นโยบายในภาพรวมเกี่ยวกับสินทรัพย์ดิจิทัลของ OCC กลับเจอแรงต้านอย่างหนัก จากทั้งกลุ่มอุตสาหกรรมและนักการเมือง

การฟ้องร้องทางกฎหมายจาก ICBA

สมาคมธนาคารชุมชนอิสระแห่งอเมริกา (ICBA) ได้ยื่นฟ้อง OCC โดยให้เหตุผลว่า หน่วยงานกำกับดูแลทำเกินขอบเขตอำนาจตามกฎหมาย เมื่อครั้งอนุมัติใบอนุญาตธนาคารเพื่อการจัดการทรัพย์สิน (trust-bank charter) ให้กับบริษัทคริปโตเฉพาะทาง

เพื่อตอบโต้ข้อวิจารณ์ โฆษกของ OCC ชี้แจงว่า ใบอนุญาตประเภท trust charter ที่มอบให้บริษัทคริปโตนั้นมีความแตกต่างกัน โดยย้ำว่า บริษัทคริปโตไม่ได้ดำเนินธุรกิจภายใต้รูปแบบเดียวกัน หรือให้บริการหลักเหมือนกับธนาคารชุมชนทั่วไป

ข้อสงสัยจากสภาคองเกรส

ด้านผู้กำหนดกฎหมายก็กำลังเรียกร้องขอคำอธิบายเช่นกัน โดยวุฒิสมาชิก Elizabeth Warren ได้ส่งหนังสือขอให้ OCC ชี้แจงกรณีอนุมัติใบอนุญาตให้กับสถาบันการเงินสายคริปโต 9 แห่ง

วุฒิสมาชิก Warren แสดงความกังวลว่า บริษัทเหล่านี้อาจไม่สามารถปฏิบัติตามมาตรฐานการกำกับดูแลของรัฐบาลกลางได้ ซึ่งเธอแย้งว่า อาจนำความเสี่ยงใหม่ๆ มาสู่ระบบการเงินในภาพรวม

มองไปข้างหน้ากับอนาคตการชำระเงินดิจิทัล

โครงการของ OCC สะท้อนถึงความสัมพันธ์ที่กำลังพัฒนาระหว่างระบบธนาคารดั้งเดิมของสหรัฐฯ กับเทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัล ซึ่งหน่วยงานกำกับดูแลพยายามดึงธนาคารท้องถิ่นเข้ามาในระบบนิเวศสินทรัพย์ดิจิทัล ควบคู่ไปกับการสร้างกฎระเบียบที่เป็นทางการ

เมื่อวันที่มีผลบังคับใช้ 18 ม.ค. 2027 ใกล้เข้ามา ทั้งธนาคารชุมชนและผู้ออกคริปโต ต่างจับตาดูอย่างใกล้ชิดว่า เงื่อนไขการยื่นขออนุญาตและการถกเถียงทางกฎหมายจะดำเนินต่อไปอย่างไร